Régime obligatoire TNS vs. prévoyance privée : le comparatif complet 2026

SSI, CIPAV, caisses libérales : chaque régime TNS offre une couverture obligatoire minimale. Ce guide compare en détail les prestations (incapacité, invalidité, décès) de chaque régime avec celles d'un contrat de prévoyance complémentaire, à travers des tableaux exhaustifs et des scénarios concrets de revenus.

Vue d'ensemble : les 3 grandes familles de régimes TNS

1. SSI (Sécurité Sociale des Indépendants)

Qui ? Artisans, commerçants, chefs d'entreprise (ex-RSI).
Couverture : Faible. IJ après 90 jours, invalidité plafonnée, capital décès 3 956 € maximum.

2. CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse)

Qui ? Professions libérales non réglementées (consultants, formateurs, architectes non inscrits à l'Ordre, etc.).
Couverture : Très limitée. Quasi aucune IJ, invalidité minimale, capital décès faible.

3. Caisses CNAVPL (médecins, avocats, experts-comptables, etc.)

Qui ? Professions libérales réglementées (CARPIMKO, CARMF, CAVP, CARPV, etc.).
Couverture : Variable selon la caisse. Certaines offrent une couverture correcte (CARMF), d'autres très faible (CARPIMKO).

Tableau comparatif : Incapacité temporaire (Indemnités Journalières)

Régime	Délai de carence	Montant IJ	Durée max
SSI (artisans/commerçants)	90 jours (3 mois)	21,57 €/jour (~650 €/mois)	360 jours
CIPAV	Aucune IJ obligatoire	0 €	—
CARMF (médecins)	90 jours	Variable selon classe de cotisation (50 à 150 €/jour)	1 095 jours (3 ans)
CARPIMKO (infirmiers, kiné)	90 jours	20 à 40 €/jour selon classe	1 095 jours
Contrat Madelin privé	4 à 30 jours (au choix)	50% à 80% du revenu (montant libre)	1 095 jours ou jusqu'à invalidité

Exemple concret : artisan avec 3 500 € de revenus mensuels

Régime obligatoire SSI : Aucun revenu pendant 90 jours, puis 650 €/mois à partir du 91e jour. Perte de 2 850 €/mois (81% de perte).
Avec Madelin (franchise 7 jours, IJ 70%) : Aucun revenu 7 jours, puis 2 450 €/mois dès le 8e jour. Perte de seulement 1 050 €/mois (30%).

Tableau comparatif : Invalidité

Régime	Taux invalidité requis	Rente annuelle	Plafond
SSI (invalidité totale)	≥ 66%	50% du revenu annuel moyen	23 891 €/an (PASS/2)
CIPAV	≥ 66%	Variable, souvent < 10 000 €/an	Très faible
CARMF (médecins)	≥ 66%	Variable selon classe (15 000 à 40 000 €/an)	Dépend cotisations
CARPIMKO	≥ 66%	8 000 à 15 000 €/an selon classe	Faible
Contrat Madelin privé	≥ 33% (invalidité partielle couverte)	30% à 80% du revenu (montant libre, non plafonné)	Aucun plafond

Écart critique : pour un TNS avec 60 000 € de revenus annuels, la rente d'invalidité SSI plafonnée à 23 891 €/an ne représente que 40% du revenu habituel. Un contrat Madelin peut garantir 60% du revenu réel, soit 36 000 €/an, sans plafond.

Tableau comparatif : Décès

Régime	Capital décès	Rente conjoint	Rente éducation
SSI	3 956 € (3 mois de PASS)	Aucune	Aucune
CIPAV	Variable, souvent < 5 000 €	Aucune	Aucune
CARMF	15 000 à 50 000 € selon classe	Variable (rare)	Possible selon classe
CARPIMKO	8 000 à 15 000 € selon classe	Aucune	Faible (< 100 €/mois)
Contrat Madelin privé	50 000 à 1 000 000 € (libre)	30% à 60% du revenu, viagère	8% à 12% par enfant jusqu'à 25 ans

Cas d'école dramatique

Artisan décédé, conjoint sans revenus, 2 enfants de 8 et 12 ans, crédit immobilier de 180 000 € restant dû.
Couverture SSI seule : 3 956 € de capital. La famille doit vendre la maison ou s'endetter massivement.
Avec Madelin décès 300 000 € + rente éducation : le crédit est remboursé, et 250 €/mois/enfant permettent de financer les études.

Scénarios de revenus : quel impact sur votre protection ?

Scénario 1 : Artisan, 30 000 € de revenus annuels

Situation : Électricien indépendant, 2 500 €/mois de revenu net.

IJ SSI : 650 €/mois après 90 jours → perte de 74% du revenu
Invalidité SSI : rente maximale 15 000 €/an (50% du revenu plafonné) → perte de 50%
Décès SSI : 3 956 € de capital uniquement
Solution Madelin : IJ 60% dès le 15e jour (1 500 €/mois), invalidité 60% sans plafond (18 000 €/an), décès 150 000 € + rente éducation

Scénario 2 : Consultant CIPAV, 60 000 € de revenus annuels

Situation : Consultant en stratégie, 5 000 €/mois de revenu net.

IJ CIPAV : AUCUNE couverture obligatoire → perte de 100% du revenu
Invalidité CIPAV : rente très faible (environ 8 000 €/an) → perte de 87%
Décès CIPAV : capital quasi nul
Solution Madelin : IJ 70% dès le 7e jour (3 500 €/mois), invalidité 70% (42 000 €/an), décès 400 000 € + rente conjoint 50%

Scénario 3 : Médecin CARMF, 120 000 € de revenus annuels

Situation : Médecin généraliste libéral, 10 000 €/mois de revenu net.

IJ CARMF : environ 100 €/jour (3 000 €/mois) après 90 jours → perte de 70%
Invalidité CARMF : rente d'environ 30 000 €/an → perte de 75%
Décès CARMF : capital 40 000 € → insuffisant pour un crédit de 300 000 € et maintenir le train de vie
Solution Madelin : IJ 80% dès le 4e jour (8 000 €/mois), invalidité 70% (84 000 €/an), décès 600 000 € + rente conjoint 60% + rente éducation 12%

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