Comprendre les risques de la vie pour mieux s'en protéger
La prévoyance couvre 4 risques majeurs qui peuvent bouleverser votre vie et celle de vos proches. Beaucoup de ménages découvrent les lacunes de leur couverture au pire moment, faute de savoir ce que verse réellement la Sécurité sociale.
Mis à jour le
Les 4 risques couverts par la prévoyance
Décès
Protéger financièrement vos proches avec un capital ou une rente en cas de disparition prématurée.
Découvrir la garantie décès →Invalidité
Maintenir vos revenus en cas d'incapacité permanente de travail suite à maladie ou accident.
Comprendre l'invalidité →Incapacité
Compenser la perte de salaire pendant un arrêt de travail temporaire pour maladie ou accident.
Tout sur l'incapacité →Dépendance
Financer la perte d'autonomie et les frais d'hébergement ou d'aide à domicile.
Anticiper la dépendance →L'écart critique entre la Sécurité Sociale et vos besoins réels
La Sécurité Sociale, notre système de protection obligatoire, offre une couverture de base pour tous les assurés. Mais cette protection reste très insuffisante face aux besoins réels des familles et aux standards de vie actuels.
Les chiffres qui parlent en 2026
| Risque | Couverture Sécurité Sociale | Vos besoins réels | L'écart à combler |
|---|---|---|---|
| Arrêt de travail | 50% du salaire journalier de base Maximum 42,97 €/jour brut (arrêts depuis le 1er juillet 2026) 3 jours de carence |
80-100% du salaire net Dès le 1er jour idéalement |
30-50% de perte de revenu |
| Invalidité catégorie 2 | 50% du salaire annuel moyen Plafonnée à 50% du PASS, soit 2 002,50 €/mois |
70-80% du dernier salaire Sans plafond pour les hauts revenus |
Jusqu'à 50% pour un cadre |
| Décès | Capital forfaitaire de 4 009 € (depuis le 1er avril 2026) |
3 à 5 ans de revenus + remboursement crédit immobilier |
Des centaines de milliers d'euros |
| Dépendance | APA à domicile : plan d'aide plafonné selon le GIR (d'environ 750 à 2 000 €/mois) Participation selon ressources |
EHPAD : ordre de grandeur 2 500-3 500€/mois Aide à domicile : 2 000€+ |
1 000 à 2 500€/mois |
📊 Exemple concret : Un cadre gagnant 60 000€/an
En cas d'invalidité catégorie 2 (incapacité totale de travailler), ce cadre recevrait de la Sécurité Sociale :
- Pension maximale = 50% × 48 060€ (PASS 2026) = 24 030€/an
- Soit 2 002,50 €/mois au lieu de ses 5 000 € bruts habituels
- Perte de revenus : 60% de son salaire
Sans prévoyance complémentaire, ce cadre devrait vivre avec moins de 2 000€ par mois, alors que ses charges fixes (crédit immobilier, scolarité des enfants...) restent identiques.
Comment la prévoyance comble ces lacunes
Les contrats de prévoyance, qu'ils soient collectifs (via votre employeur) ou individuels (souscrits personnellement), viennent compléter les prestations de la Sécurité Sociale pour maintenir votre niveau de vie.
Les garanties essentielles d'un contrat de prévoyance
Capital décès
Un capital versé aux bénéficiaires désignés, généralement entre 100% et 400% du salaire annuel. Peut inclure des majorations pour enfants à charge.
Rente conjoint
Une rente viagère versée au conjoint survivant, représentant 30% à 60% du salaire. Certains contrats prévoient une réversion aux enfants.
Rente éducation
Une rente versée pour chaque enfant jusqu'à ses 18 ans (ou 25 ans s'il poursuit des études), généralement 8% à 12% du salaire par enfant.
Indemnités journalières complémentaires
Complètent les IJ de la Sécurité Sociale pour maintenir 70% à 100% du salaire net, avec des franchises réduites (0, 3, 7 ou 30 jours).
Rente d'invalidité
Une rente qui s'ajoute à la pension de la Sécurité Sociale pour maintenir jusqu'à 80% du salaire en cas d'invalidité permanente.
Évaluez vos besoins de protection
Chaque situation est unique : famille, revenus, patrimoine, profession... Un diagnostic personnalisé vous permettra d'identifier précisément vos lacunes de couverture.
Demander un diagnostic gratuitQuestions fréquentes sur la protection des risques
Quelle est la différence entre invalidité et incapacité ?
L'incapacité est temporaire et correspond à un arrêt de travail pour maladie ou accident. L'invalidité est permanente ou durable et correspond à une réduction d'au moins 2/3 de la capacité de gain. L'incapacité peut évoluer vers l'invalidité après stabilisation de l'état de santé.
La prévoyance est-elle obligatoire pour les salariés ?
Au niveau national, seule la prévoyance des cadres est obligatoire : l'employeur doit verser une cotisation d'au moins 1,50 % de la tranche A du salaire, affectée en priorité au décès (obligation issue de l'article 7 de la CCN des cadres de 1947, reprise par l'ANI du 17 novembre 2017). Cependant, de nombreuses conventions collectives imposent des garanties prévoyance pour tous les salariés. La complémentaire santé, elle, est obligatoire pour tous depuis 2016.
Mon employeur a-t-il l'obligation de me couvrir en cas de décès ?
Si vous êtes cadre, oui : votre employeur doit cotiser au minimum 1,50% de votre salaire dans la limite de la tranche 1 (soit au plus 720,90 € par an en 2026), dont plus de la moitié affectée à la garantie décès. Pour les non-cadres, cela dépend de votre convention collective qui peut imposer une couverture décès obligatoire.
Que couvre exactement la Sécurité Sociale en cas d'arrêt de travail ?
La Sécurité Sociale verse des indemnités journalières (IJ) égales à 50% du salaire journalier de base, après un délai de carence de 3 jours. Ces IJ sont plafonnées à 42,97 € brut par jour pour les arrêts débutant depuis le 1er juillet 2026. L'employeur complète via le maintien de salaire légal (dès un an d'ancienneté) ou conventionnel.